信用卡无力偿还该怎么办？是否应该协商还款？

现在很多人都知道信用卡逾期后是可以跟银行协商分期还款的，从而有效地减轻还款压力。

现在在网上也有人教大家怎样去跟银行协商，甚至演变成有人把这个当生意做，帮你去协商分期，收费要么是按次收取，几百到几千一次；要么是按点位费收取，协商分期1万手续费五个点，也就是五百十万收两个点，2000等等。短时间看来收费用虽然不低，但是和还款压力相比来说，感觉还是值得去做的。

实际上不然，因为你不知道的是，这些所谓帮你协商的人实在贩卖焦虑。

在这里我要告诉你的是，在你还没有逾期的时候。或者刚逾期时，或者逾期金额不是很大的时候，不要盲目的去考虑协商分期。

这是为什么呢？

有以下四个原因，

第一个，协商分期遗留下的信用问题是终身的；

第二个，协商分期中有很多坑，一旦中招之后会十分被动；

第三个，有些情况不适合协商分期，如果非要去做，反而弊大于利；

第四个，协商分期会影响你赚钱的动力。

首先我们看什么是协商分期：如果你欠银行的钱无法按时偿还，且当欠款拖延到一定周期。债权人，也就是银行会酌情考虑让债务人分期偿还，以时间换空间，从而尽可能的降低坏账损耗。这就使协商分期有了正确的逻辑支撑。

比如说你欠了交通银行5万的信用卡，已经逾期好久了，然后银行联系你，说你可以分期偿还，可以把这个5万平均分摊到未来的60个月当中去偿还，每个月的还款额不到1000元，这样的压力对于绝大多数人来说是没有任何问题的，这就是协商分期。

但是，这只是理想状态，实际情况是银行不仅不主动邀请你协商分期。甚至你主动向银行申请时，银行也坚决不同意，那这又是为什么呢？

因为这个和银行的生存规则逻辑相悖的。

首先银行是盈利机构，而协商分期其实是赔本儿的买卖，这完全是冲突的。

假设你逾期了5万，这5万如果你不分期，利息就这样拖着滚着着，那银行得到的罚息可是非常多的。

你要知道，在银行信用卡业务中最赚钱的是刷卡手续费和分期服务费，这两项业务占了信用卡业务总盈利的90%左右，但是如果逾期产生的罚息按照本金相同的情况对比下，远比刷卡和分期的手续费要赚得多，所以这个谁都不愿意轻易放弃，比利息都赚钱。

至于还不上的问题，银行并不担心，因为银行早已在你申请信用卡的时候就已经评估过你的还款能力了，你的工作类型、你的职位、你的收入高低、城市等级、城市消费水平等等这些因素银行都有综合考量，从而给你评估合法合理的额度的卡。

月收入1万，你拿到的是3万的卡，即便你有五张卡总授信15万，大多两年不到就能还清，再借借亲戚朋友的，实际的还款速度一般不会超过一年。

所以大多数人的欠款偿还能力都是经过银行评估的，即便暂时还不上呢，过个一年半载的也能还上，这一年半载还能赚到高额的罚息，何乐而不为呢？

因此，大多数逾期的人银行是不会协商分期的。

尤其是刚逾期的人，一方面银行不确定你的真实还款能力。很多人一催，这一段时间扛不住，也就主动借钱还钱了。

另一方面的银行也乐意多赚一些高额罚息，毕竟逾期的人不少，但是真正逾期永久不还的人是少数，有些人即便逾期了两三年，最终还是选择减免利息还清欠款，否则后面麻烦事儿多的很，自己都扛不住。

所以对于大多数的逾期，银行都是坚决拒绝协商分期还款的，因为在银行对你的数据分析来看，这些钱你都能还得上，只是早与晚而已，即便拖得久一点也没关系，反而能赚到更多的罚息。

但是这对于债务人就不友好了，因为利滚利的压力太大了，负债高一些的人每个月的罚息都上千了，所以很多人就比较着急，想通过协商分期的方式少还一些钱。

但是这并不是一条好走的路。

首先第一个协商分期的套路，当你致电银行客服说要协商分期的时候，如果客服非常爽快答应了，说你先还一部分，还一半儿或者还20%，那剩余的我们就可以协商分期了，那你一听可以接受，你同意了，那你永远都别想真正的协商分期，因为银行已经试探到了你的还款底线，你一半儿都还了，还差剩余的一半儿嘛，这是第一个套路。

再一个，如果银行告知你协商分期可以，但是每个月会有手续费，然后你一算也不多能接受，然后你就同意了。结果仔细算下来还不如利滚利呢，利滚利，滚到最后有能力了要求银行减免利息，本金一次性还清，远比分期还款划算的多。

所以这个套路的结果是协商分期，虽然听起来当月当前还的少了，但是最终还款总额实际上是翻倍的，这种情况非常多。

这还都是最基本的套路，中招的人太多。很多人网上一搜，全部都是协商分期的，然后就蠢蠢欲动。

但是你可知道网上的东西很多都是片面的，你看到的只是对方想让你看到的东西，背后你看不到的东西太多了。而坑往往隐藏在最后面的。

如果你什么都不懂，然后贸然同意了协商分期，甚至到了签订合同的地步，你可知道协议一笔签下去，你可真的把自己给卖了。

有些合同会引诱你承认自己还不上去还借贷。如果签了这种，这种行为这可是主观恶意，这是违法的，属于信用卡诈骗犯罪。

里面最重要的一条就是主观恶意，承认了这个，后面在任何时候你都处于被动的地位。一定要警惕！

还有一些协议上会标注，假如有断续一期或者某期还款额度不足等各种问题，那前面所约定的利息全部不免除，该合同作废，前面所有的全部白还。

这些套路你都是否了解？

除了这些套路，还有协商分期遗留下来的信用问题。

当你协商分期成功，你的征信上显示的是止付，冻结，呆账或是仍在预期状态。这些其实都不重要。重要的是你要知道征信更新的规则是：个人不良信息，保存期限为不良行为终止之日起五年。

这里你要分清恶意还是非恶意。

你协商分期的这笔贷款，要看银行如何定性，也要看你的运气。

另外，不良信息不等于贷款记录，贷款记录终身保留，还有征信信息和银行内部的信息也是相互独立的，即便你运气好，征信没有了，但是协商分期这个记录是在这家银行是终身保留的。准确的说是任何的记录在单行的行内都是终身保留的。

但是协商分期这个记录更恶劣，后续根本没有复盘的可能。

对于十几家银行都有欠款的人来说，这无疑是一条绝路。

所以大多数情况下，并不建议大家做协商分期，不是所有银行都能协商分期的，网贷类的更难，套路更多，当然总是有比较极端的或者棘手的情况，比如说逾期已经很久了，并且逾期金额特别大，真的没有还款能力。

那这种情况呢，似乎也没办法，那你就找一个懂行的人或者是过来人，搞明白协商分期具体要怎么做有效，如何最大化保证自身的权益，像有些人即便收到法院传票也做不成分期，但是有些人在逾期之前就已经成功协商分期了，这里面影响分期的核心因素是什么？

这些你都要搞明白，否则走弯路的代价是很痛苦的。

而对于那种还没有预期的，有外力可借助的，欠款金额不算特别大的人，腾猫并不建议盲目的协商分期。

因为解决负债的方法很多，盘活的方案很多。

其实有时候协商分期是一种逃避的行为，你把一定数量的欠款分为若干个在你还款能力范围之内的小额欠款进行分批偿还，这是对自己还款能力的不自信，你有能力借那么多钱，为什么没能力赚那么多钱呢？

其实很多人受互联网碎片化信息影响太严重了，甚至偏离了本心，在困境中，我们本应该逆流向上的，但是互联网传导出来的所谓超前透支的理念让我们愈发的颓废，这其实是一种倒退。

负债本身更应该激发我们的潜力，让我们在逆境中实现大跃进。

在遭遇困境的第一个阶段是终止，这个阶段你要做的是反思和感悟，找到出现问题的根本原因，是你能力追不上欲望，还是你的自我管理有问题？

你要停止当前所做的熟悉的事情，你当前的低收入工作，你当前的债务管理方式，你当前的债务应对计划等等。

这些都是你要有意识地去停止，以便更好地进行第二阶段。

这第二个阶段就是转型。

当然，转型期是痛苦的，但是这是扬帆远航，是你在探索新的人生高度。

当你转型成功之后，就到了第三个阶段。

第三个阶段，新起点。这个新起点对于你的人生来说是全新的高度，是颠覆性的改变。

这个阶段你会形成全新的方案系统。而如果你一生中自我变革的次数越多，新的起点越多，你的人生高就越高，你的阶级跨越就越明显。

所以腾猫觉得还是得给自己一点压力，找到合适的债务优化方案和债务管理方案之后。

尝试从金融方案上和赚钱能力上寻求突破！

而非通过协商分解的方式慢慢让我们一步一步颓废下去。

很多人协商分期成功之后呢，又重新回到原先的生活，原先的工作轨迹当中，区别仅仅是当前的还款压力小了一些，除此之外，个人成长上没有一点的进步，这又何尝不是一种煎熬呢？

互联网时代下，机遇那么多，这么大，你只要做好自我定位，有一定的认知能力，赚到一些钱，解决负债还是绰绰有余的。

而对于一些没能力的人来说，即便协商分期成功了，后期的生活也不会有多大起色，因为他们始终不明白造成财务危机的根源在哪里。

关注腾猫获得更多实用知识

---腾猫高财商，专注于个人财富管理