怎样做才能更快的还清负债？

在考虑这个问题之前，你得先考量两个因素，分别是你的负债率和负债周期，这是两个很重要的点，这两个点如果不明确，那你上岸的路可能会很难很难。

首先是负债率

负债之后，很多人眼里只有一点，就是不要逾期，只要能正常周转就可以，总是有办法解决负债的，这是很多人的想法。正是这种片面的认知导致了你去无休止的借贷，最终个人资质和总欠款量失衡，造成头重脚轻的后果。

比如你的资质在银行这里顶破天了就是30W的授信，然后你已经借了20多了，基本到头了，借不来了，你会怎么办呢，很多人都是接着又去借了网贷，借了几个网贷后，这个时候你的负债率就已经爆表了。这时，在银行这边你就会被标注为不良客户。你就陷入债务最为危险的时刻。

那么正确的做法是什么呢，正确的做法应该是一边融资，一边提升你的个人授信口，30万的授信口你已经融了20多了，那这个时候你通过提升授信口，把你的授信拉到四十五十，并且不要碰银行以外的信贷，这样你就能保证融资的可持续性，这才是正确的方向，所以。把控负债率是持续融资的关键，也是从信用方面去盘活债务的关键。那么，个人负债率该如何计算呢？

这时银行会分为几个维度，第一个是总资产和总负债的比，比如你有100万的总资产，然后有100万的总负债，这样负债率就是100%，这种人呢，在信贷上属于高危类型，一般大额信贷会参考这种方式去计算。而第二种计算方式就是收入支出比这多，针对于没有资产的年轻人，比如说你每个月收入是3万，然后呢，你每个月还款是1.5万，这种按理说呢，负债率是50%，但实际上要高得多，因为你要除去生活开支，月收入3万的人的生活开支是不会低于15000的，所以其实真实负债率是要在增加个百分之三十的，这是第二种的负债率的计算。

还有一种负债率计算方式呢，是针对于信用卡的，这也是大多数人需要关注的，这个包括信用卡的办理，提额、融资等等都会参考这一点，就是信用卡的负债率，也叫做信用卡的用卡率，10万的卡，每个月都刷空，那么负债率就是100%，这属于高危，这种卡基本上都处于封卡降额的边缘，正常应该控制在30%-70%之间，如果过低的话，用卡率低于30%就会被定义为不活跃用户，小额卡还好说，大额卡也很容易被风控，这些呢是个人负债的计算方式，这些计算结果在一定程度上反映了个人的信用状况，负债率越高，信用危机越高，信贷审批越保守。所以说我们需要在一定程度上去合理降低你的负债率。在有些状况下的融资是不参考个人负债率的，这个时候你稍稍优化一下负债率，就可以针对性的去进行融资突破。

除了负债率，还有一个很关键的点就是负债周期，这个很多人都没有听说过，负债周期就是你负债了多久，从什么时候开始负债爆表的，很多人一负债就是几年，这样的人在银行里面基本是无路可走的。合理的负债周期应该控制在半年以内，也就是说从负债爆表开始，半年之内，你的债务架构和个人资质应该有变化，往好的方向去改善，否则你的信用质量是直线下滑的。一般来说，负债周期超过两年，且在两年内没有任何改善的，比如资产的置入，比如资质的提升等等，这些提升个人授信和优化债务架构的行为，如果没有这些改善，你的负债持续恶化，两年得不到改善，你就是妥妥的灰户，这种仅仅比黑户强点。

举个例子，从2020年开始，你的负债就是80，包括信用卡、贷款、网贷等，到2022年，这中间你的收入没有提升，你的名下没有任何有效资产的置入，且你的负债一直是老样子，没有太大变化，简单说你这两年的负债没有太大改善，一直在持续恶化，这种情况下你。基本是无法融资的，就和黑户差不多。对于这种情况呢，其实你可以做的有很多，比如说优化债务架构，这很简单的，难度系数算是最低的了，你不要东一榔头西一棒槌的去乱借，你要有计划，你要知道同样是20万，借了十笔才借到20盒，一比就能借到20，这两种人的信用可是天差地别的。

所以做好债务优化，统筹个人资质，这个对负债者至关重要。

人对负债有了清晰认知后，清还债务才有越还越轻松的感觉。

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