先总结说明，有三类贷款坚决不能碰。

第一类是网贷。

不说利息，只讲用网贷的后果。

在信贷上，网贷和银行贷款简直就是天敌，你只要用了网贷，银行信贷的口子基本就堵死了，不管你之前资质好坏。

用了网贷之后，你在银行这里都会被判定为不良资质，进而影响你在银行任何信贷产品的审批。

实际操作中你会发现有些人其实条件很好，有公司有资产，但是就是无法融资，究其原因就是碰了网贷，试试水只要碰了网贷，好的资质基本就没有用了。

比如你突然看到某个平台有十万二十万的额度，正好你需要钱，你懒得去银行了，就借出来了，殊不知这是捡了芝麻丢了西瓜。

你在网贷有20万的额度，那么在银行能轻松翻倍，并且还有一个很重要的点，就是融资的可持续性。

借了银行的钱之后呢，你只要保持良好的还款习惯，你还可以继续借。

也就是说你虽然借了银行40万，但这不是终点。

但是如果你借了网贷，虽然只借了十万， 二十万，但是已经到终点了，没有后续了，后面基本上很难再借了。

甚至很多人连一两万额度都借，这就是所谓的烂资质，就已经废了。

所以万不得已呢，不要碰网贷，尤其是几万的，低额度的，坚决不能碰。

正常的融资呢，正规银行足够，只要你懂规则，没有一点问题。

如果非借不可，那网商贷是所有网贷中最首选的。

如果你连网商贷都没有，还是考虑考虑如何改善自身条件吧。

第二类坚决不能碰的贷款是消费金融。

消费金融，这东西就是披着羊皮的狼，你看名字起得挺好的。

中邮消费金融，招联消费金融，中原消费金融，中银，哈银，长银，北银等等，看着都是银行的，殊不知这其实就是网贷，完全一模一样，产品定位和资质门槛是一模一样的。

消费金融诞生的意义就是银行为了阻击网贷扩大市场份额的，更低的门槛，更低的额度，更高的借款成本，这就是网贷换了一个名字而已。

就像招联金融，是招商银行和联通公司成立的一个借款平台，一旦用了招联，你在招商的信用卡就废了，不管额度多少， 八千还是八万，全部封顶，不会再升了。

你知道招行卡正规的封顶额度是多少吗？是二三十万左右！

你知道普通人招行的有效融资空间是多少吗？正常是三四十往上！但是你只要用了招联金融，你的信用卡也好，还是行内其他的授信也好，将只降不增，卡也基本不会再提额，所以说消费金融这个东西不能碰，它其实就是网贷。

除了年化24左右的高息之外，主要就是对当下已有的信用卡和银行的授信的负面影响非常非常大。

那第三个不能碰的贷款是担保贷。

做个比喻，担保贷这东西就是一剑封喉。

因为担保贷的特点是额度超高，担保额度，基本上都会远超个人当前授信口。

因为他是两人或者多人联保，正常你在银行单笔授信能给到20万，担保能轻松到三十五十。因为不是你一个人的授信，所以一旦用了这个，你的授信基本是封顶状态，信用卡、信用贷什么都不好做了。

除此之外，担保贷的风险极高。在我见过的贷款中，涉及到担保贷的，80%以上都是债务人还不上了，担保人需要把这个钱给扛下来。

如果到了这个地步，融资难度就非常大了。

所以说对网贷和消费金融来说，担保贷除了信用风险，更大的是偿还风险。

我建议除了父母亲子之外，不要和任何人做担保。

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